Выгодно ли погашать кредит досрочно? Какой кредит выгоднее гасить досрочно


Гасить ли кредит досрочно

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи – при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

​Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

  1. Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
  2. Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
  3. Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

  1. Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
  2. Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными. 
  3. Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

law03.ru

Выгодно ли кредит гасить досрочно

Содержание материала

В современном мире все большее число россиян прибегают к услугам финансовых организаций, оформляя кредиты. Поэтому вопрос о досрочном погашении крайне актуален сегодня. Сейчас выплатить взятый займ можно буквально на следующие сутки после подписания договора. Но выгодно ли кредит гасить досрочно? Чтобы в этом разобраться, нужно рассмотреть различные виды займа и условия их досрочного погашения.

Выгода досрочного погашения

Не секрет, что для любого банка  основным источником дохода является выплата клиентами процентов по кредиту.

Чем дольше срок займа, тем больше клиент приносит средств. Разумеется, досрочное погашение не приветствуется, ведь в этом случае банк лишается своей части прибыли. Чем длиннее срок выплаты, тем большую прибыль получит организация, поэтому многие предлагают клиентам длительную рассрочку с пониженной процентной ставкой.

Варианты кредитования

Стандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что  сказывается не только  на общей сумме  выплаты, но и на графике погашения задолженность.

Схемы выплат

Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов.

Схема выплаты  аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов.

При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту. А в последние периоды практически всю сумму платежа составляет тело кредита.

На примере хорошо видно, как меняется структура выплаты ссуды со временем.

Схема платежей по аннуитету

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Схема начисления процентов

Если и решаться на досрочное погашение такого займа, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора. Обратившись в компанию с просьбой досрочного погашения кредита с аннуитетной схемой, банк может предложить два варианта:

  • сокращение ежемесячной суммы после вноса определенной суммы;
  • полное погашение долга.

Дифференцированная схема

В отличие от аннуитетной схемы, дифференцированная предполагает разбивку всего долга с процентами на остаток. Таким образом, основная часть тела кредита равными долями разбивается на весь период, но с каждым месяцем оплата уменьшается.

Это происходит из-за того, что по мере уменьшения тела кредита, уменьшаются и выплаты процентов. При такой схеме выплаты кредита, досрочное погашение принесет выгоду, причем не важно, частичное погашение вы сделаете или полное.

Досрочное и частичное погашение

Давайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения.

Здесь существует две схемы погашения:

  • частичное;
  • полное.

При частичном погашении клиент оплачивает определенную сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, уменьшая общую сумму долга. При таком варианте, кредит уменьшается и пересчитывается сумма ежемесячного платежа. При таком варианте, сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение предполагает единовременный внос всей суммы кредита, включая уплату процентов на текущий момент. После полного погашения всей суммы, кредитный договор закрывается.

Срок кредитования

Согласно финансовой статистике, быстрее всех спешат погасить кредит ипотечные заемщики. Это и не удивительно, учитывая большой срок кредитования и взятую сумму займа. Следующей категорией клиентов являются пользователи автокредитов.

Клиенты, оформившие потребительские займы реже всего обращаются в банк с целью досрочного погашения долга.

Досрочное погашение имеет несколько преимуществ:

  • Это возможность поскорее снять с себя долговые обязательства и расплатиться с банком.
  • Это возможность сэкономить на выплате процентов.

Поэтому досрочное погашение кредита, независимо от того, какая схема расчетов применялась для займа (аннуитетная или дифференцированная), в любом случае позволит сэкономить на процентах.

Но это лишь поверхностный взгляд обывателя. На самом деле, чтобы понять всю выгодность досрочного погашения, нужно учитывать ряд факторов, в число которых входит рост инфляции, рыночные тренды и т.д.

На что идут банки?

Как уже говорилось выше, банкам не выгодно досрочное погашение, а значит, они готовы делать все, чтобы не допустить этого.

Напрямую отказать в досрочном погашении ни один банк не может, но у них в арсенале есть несколько простых инструментов, с помощью которых можно избежать этой процедуры со стороны клиента. До 1 ноября 2011 года практически в каждом кредитном договоре были прописаны штрафные санкции, возбраняющие досрочно оплачивать всю сумму кредита.

Штрафные санкции

Однако с 1 ноября, после внесения существенных поправок в Гражданский Кодекс РФ, любой гражданин, оформивший кредит, имеет право на досрочное его погашение без применения каких-либо штрафных санкций и комиссий.

Единственным условием такой процедуры является предварительное уведомление банка за 30 дней до погашения кредита.

Есть одно условие – необходимо подать заявку в банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты полного погашения. Заявка рассматривается в течение 3-4 рабочих дней, в течение которых специалисты готовят бумаги на досрочное погашение и закрытие договора, пересчитывают сумму процентов.

Перед написанием заявления обязательно лично обратитесь в отделение финансового учреждения и попросите рассчитать всю сумму оставшегося долга. Возможно, при выплате кредита раньше срока там будет учтена годовая комиссия за обслуживание и т.д.

Одной из уловок банков является запрет на частичное погашение кредита, если его срок, скажем, не превышает 3 месяцев. Да и устанавливать сумму минимального платежа, необходимого для того, чтобы погасить всю ссуду целиком, банк тоже оставляет за собой.

Срок кредитования

Конечно, все это в значительной мере усложняет жизнь заемщиков. Поэтому многие выбирают стандартный и привычный путь ежемесячной выплаты кредита, согласно условиям договора.

Однозначно, спешить с досрочной выплатой ссуды не имеет смысла в том случае, если :

  • Низкий процент по кредиту;
  • У вас нет свободных денег для выплаты. Досрочное погашение приведет к финансовым проблемам и угрозе подписания нового договора.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня российские банки могут предложить гражданам несколько видов кредитования: ипотечное, автокредит, целевой, ссуду наличными. Каждый вид кредитования имеет свои особенности и процентные ставки.

Так, для потребительского займа обычно финансовыми организациями устанавливаются самые небольшие проценты, а вот автокредита, как правило, предполагает очень высокую ставку.

Автокредит

При авто кредите, клиент попадает в зависимость не только  от банка, предоставившего ссуду, но и от продавца авто, страховой компании.

Автокредит

Поэтому досрочное погашение кредита не только выгодно экономически в этом случае, но и снимает долговое обязательство, накладывающее арест на продажу авто, обязательную страховку и т.д.

При автокредите сам автомобиль служит залогом, что автоматически запрещает совершать какие-лимбо действия с ним. Досрочное погашение в этом случае принесет не только экономическую выгоду, но и психологически освободит от обязательств.

Кроме того, появится возможность продать или обменять авто.

Ипотека

Такой вид займа предполагает сравнительно невысокую ставку, но при этом очень большой срок кредитования.

Ипотечный кредит

Значительное уменьшение срока позволит существенно сэкономить на процентах, поэтому выплатить ипотечную ссуду раньше времени, конечно, выгодно.

В этом случае целесообразно закрыть договор в первые 2-3 года. Досрочное погашение кредита в последний год практически не имеет смысла, так как там вы выплачиваете уже тело кредита. А свою прибыль от процентов банк снимет на первых годах.

Раньше времени выплачивать всю ссуду по ипотеке имеет смысл и в том случае, когда вы хотите продать, обменять жилье.

Что нужно знать заемщику

Подписание кредитного договора – процедура серьезная и ответственная. После вступления в силу условий этого документа, будет уже сложно что-то изменить, даже если некоторые пункты вызывают у вас несогласие.

Поэтому перед оформлением сделки, взвесьте все весомые аргументы в пользу кредитования в этом банке и следуйте этим советам.

  1. Уточните у кредитного специалиста, предусмотрено ли условиями договора частичное и полное погашение кредита.
  2. В какой срок до полного погашения кредита нужно уведомить банк и какая процедура уведомления.
  3. Уточните, нет ли ограничений по минимальным суммам и срокам для досрочного погашения кредита.
  4. Если вы хотите частично внести сумму долга для досрочного погашения, спросите у себя, какая цель этого? Для того чтобы уменьшить срок договора или чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. При последнем варианте вы ничего практически не экономите, так как проценты по кредиту будут начисляться весь период действия договора.

    Когда выгодно досрочное погашение?

  5. После полного погашения ссуды и закрытии договора, обязательно потребуйте у банка письменное подтверждение о закрытии кредита.
  6. Если вы не хотите испортить свою кредитную историю и попасть в «серый» список заемщиков, не рекомендуется досрочно погашать кредит в первые 2-3 месяца. Лучше выждать этот стартовый период и уже потом выплачивать весь займ полностью.
  7. При росте инфляции, досрочное погашение кредита может не принести предполагаемую выгоду. Посмотрите внимательно на финансовое состояние рынка и проанализируйте тенденцию роста инфляции. Возможно, окажется, что к концу выплаты по кредиту, сумма ежемесячного взноса уже не будет иметь такой же денежный эквивалент, как сейчас.
  8. Досрочное погашение, по мнению финансовых экспертов, необходимо совершать исключительно за счет свободных денег. Нет никакого смысла брать новый кредит в другом банке, чтобы досрочно закрыть существующий. Также не имеет смысла досрочно гасить ссуду, взятую на развитие бизнеса. В этом случае, вам придется вывести деньги из оборота, что не целесообразно.
  9. Если у вас появились свободные деньги, которые вы можете спокойно пустить на досрочное погашение кредита, ознакомьтесь перед этим с депозитными условиями в этом банке. Возможно, ставка от депозитного вклада превысит ожидаемую выгоду от выплаты всей ссуды.
  10. Выгода от досрочного погашения зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем ощутимее будет выгода.

Заключение

Разобрав экономическую целесообразность досрочного погашения кредита, не стоит сбрасывать со счетов и психологический аспект. Долговые обязательства ложатся на заемщика порой непосильным бременем. И одна мысль об освобождении от кредитного договора перекрывает всю выгоду.

Но даже в этом случае смысл в досрочном погашении будет только тогда, когда на его погашение не идут последние деньги семьи. Это поставит под угрозу стабильность финансового положения и возможно опять загонит в новое долговое обязательство.

Видео по теме:

 

 

bank-explorer.ru

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом :: Деньги :: РБК

Плюс аннуитетных платежей по кредиту — простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.

При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20–30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.

Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.

Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

www.rbc.ru

❶ Как выгоднее погасить кредит 🚩 выгодно ли досрочно погашать кредит 🚩 Кредитные продукты

Автор КакПросто!

Кредиты становятся все более популярной банковской услугой. Но далеко не всегда получается получить финансирование под выгодный процент. В этом случае вы можете исправить положение, сократив свою переплату по кредиту различными способами.

Статьи по теме:

Инструкция

Погасите кредит досрочно. Для этого сначала узнайте условия, касающееся подобного расчета с банком по вашему договору кредитования. Вполне возможно, что ваш банк взимает комиссию за подобное действие. В этом случае посчитайте, действительно ли оставшаяся сумма процентов будет меньше заявленной финансовым учреждением комиссии.

Придите в банк с необходимой суммой денег для досрочного погашения кредита. Чаще всего от вас потребуется погасить всю оставшуюся сумму без учета процентов. Но некоторые банки допускают возможность частичного досрочного погашения с соответствующим изменением графика платежей. Внесите деньги на кредитный счет, а затем напишите заявление о досрочном закрытии кредитного договора. Также желательно получить справку из банка о том, что за вами нет никакой задолженности.

Если у вас недостаточно денег для досрочного погашения кредита, попробуйте получить финансирование для перекредитования. Подобный кредит предназначен специально для закрытия существующего и выдается под более низкий процент, за счет чего вы и получаете выгоду. Перекредитоваться можно как в том же, так и в новом банке. Информация о подобных программах размещается на сайтах финансовых учреждений и в их рекламных материалах. Обычно для перекредитования требуются те же документы, что и для обычного кредита - паспорт, справка о доходах и копия трудовой книжки. В случае одобрения вашей заявки деньги не будут выданы вам наличными, а будут переведены на счет для закрытия существующего кредита. Но если вы получили сумму большую, чем необходимо внести за первый кредит, часть денег вы сможете получить на руки.

Когда вы выплачиваете кредит по графику платежей, старайтесь не допускать опозданий. В противном случае банк может назначить вам различные комиссии, которые увеличат ваш следующий ежемесячный платеж.

Предложение от нашего партнера

Совет полезен?

Распечатать

Как выгоднее погасить кредит

www.kakprosto.ru

Выгодно ли погашать кредит досрочно? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

Досрочное закрытие кредитного договора выгодно для заемщика, но не для банка. Кредитной организации из-за этого приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

«Кредит погашать досрочно выгодно по одной простой причине: вы платите меньше процентов. Если вы гасите кредит досрочно, то платите проценты только за фактически используемые деньги и таким образом ликвидируете сам прецедент, по которому вы должны платить проценты. В итоге вы выигрываете на сумму процентов», — говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.

Преимуществом досрочного погашения также является возможность возврата части уплаченной страховки. «Если для кредита привлекалась страховка, то при досрочном погашении можно получить пропорциональную часть уплаченной страховой премии. Вам вернут часть суммы за неистекший период страхования», — говорит Беляев.

Также следует учитывать, что наибольшая выгода от досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами (с равными ежемесячными платежами — прим. ред.) — в первой половине срока. В таком случае заемщик может значительно снизить сумму процентов. А если кредит уже почти выплачен, то досрочно гасить его нет смысла, потому что практически все проценты за пользование кредитом уплачены. Поэтому кредит выгодно гасить досрочно на раннем этапе выплат, особенно — если он получен под большую процентную ставку.

Принимая решение о досрочном погашении, нужно оценить все плюсы и минусы. Главное в этом вопросе, чтобы желание поскорее закрыть долг по кредиту не обернулось необходимостью нового кредитования.

Когда досрочное погашение невыгодно?

Гасить кредит досрочно не имеет смысла, если суммы платежей незначительны и у вас нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа. Переплата по такому кредиту оказывается незначительной.

Также невыгодным будет досрочное погашение, если в договоре с банком прописано, что размер месячного платежа не должен сильно отличаться от установленной минимальной платы. В таком случае срок выплаты кредита сократится незначительно, а экономия средств будет минимальной.

Банк может занести клиента, преждевременно погасившего долг, в число «нежелательных» и в следующий раз не выдать ему кредит. В большинстве случаев это касается клиентов, которые взяли большую сумму на долгий срок и полностью погасили ее в течение года или двух. На таких заемщиках банки мало зарабатывают, поэтому, чтобы не терять прибыль, они могут отказывать в последующей выдаче заемных средств.

www.aif.ru

Нужно ли досрочно гасить кредиты?

Недавно на РБК была опубликована статья: «Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты». В ней известные и уважаемые финансовые советники дают рекомендации о том, на что надо обращать внимание при досрочном погашении своих обязательств перед банками. Это действительно профессиональные и полезные советы.

Но вот, вопрос – а надо ли вообще гасить кредит досрочно?

Может лучше отложить эти деньги во вклад или направить в иные инвестиционные инструменты? А кредит гасить своим чередом, по графику?

Допустим, у вас образовалась некая свободная сумма денег. Вы получили премию или другой дополнительный доход. Либо потратили меньше обычного. В этом случае желание досрочно закрыть кредит кажется закономерным и разумным.

Обычно мы исходим из следующих соображений. Во-первых, есть опасность, что если сейчас не погасить кредит, то мы просто потратим эти деньги. И долг не уменьшится, и денег лишимся – обидно! Во-вторых, проценты по кредиту всегда выше, чем по вкладу. Так зачем переплачивать?

С такими соображениями трудно спорить, они правильные. Но не единственные.

Давайте посмотрим на этот вопрос шире.

Представим себе, что финансы – это отдельный от нас объект, целостная система, которой мы управляем. В своих предыдущих статьях "Почему бывает вредно контролировать свои расходы" и "Финансовая самооценка или Почему бывает вредно контролировать свои расходы -2" я показал, на примере сосуда с жидкостью, из чего состоят финансы и как они работают.

А теперь третий вопрос: что они делают? Какие функции выполняет этот объект для нас? Зачем нам деньги?

Финансы – это такая штука, которой мы неизбежно будем управлять, хотим мы того или нет, причём в течение всей своей жизни. И для того, чтобы в нужный момент принять хорошее, оптимальное, разумное финансовое решение (например, надо или нет гасить кредит досрочно), ответы на эти вопросы должны быть ясными и конкретными.

Нарисуем вот такую картинку – пятиугольник или, лучше, звезду:

1. На вершине звезды – «Текущая жизнь». Эта функция отвечает за удовлетворение наших сегодняшних потребностей, как материальных, так и духовных: жильё, питание, развлечения, здоровье, личностный рост и т.д. Всё, на что мы тратим деньги сейчас и в ближайшей перспективе. Эту функцию мы все хорошо знаем, видим её ясно, заботимся о том, чтобы она выполнялась как можно лучше. Недаром она находится на вершине.

Раскинувшиеся в стороны боковые лучи отвечают за «уверенность в завтрашнем дне».

2. Слева - «Защита от рисков». Наши финансы способны защитить нас от непредвиденных и негативных ситуаций (рисков), связанных с дополнительным расходом денег, либо с потерей дохода. Например, это происходит в случае болезни, требующей денег на лечение, аварии автомобиля, увольнения с работы или невыплаты зарплаты и т.д. Такие ситуации всегда возможны, как бы мы не старались их предотвратить. Вопрос лишь в том, есть ли у нас финансовые ресурсы, чтобы компенсировать потери от таких событий.

3.Справа - «Планирование целей». Эта функция позволяет мечтам воплощаться в конкретные планы, а затем и в реальность. И наоборот - «когда на планы денег нету, они становятся мечтой».

В основании этой звезды – две функции: "Финансовая независимость" и "Наследство". Они придают нашей финансовой системе устойчивость в долгосрочной перспективе и, рискну предположить, некий глобальный, почти философский смысл.

4.«Финансовая независимость» - возможность перестать зарабатывать деньги своим трудом и жить на доходы от капитала. Финансовую независимость чаще называют «пенсией», хотя её можно достичь как раньше, так и позже официального пенсионного возраста.

5.«Наследство» - то, что мы оставим после себя своим детям.

А теперь плохая новость: эти функции – все пять – наши финансы выполняют в любом случае, хотим мы этого или нет, думаем об этом или предпочитаем не думать. Более того, все эти функции связаны друг с другом и влияют друг на друга, каждая – на все остальные.

Зато хороших новостей – две:

1) только от нас зависит, как именно, в какой степени будет выполняться каждая из пяти функций. Мы всегда способны найти такой «баланс интересов», при котором все эти функции выполняются не сами по себе, т.е. бесконтрольно, а так, как мы решили. С учётом наших возможностей и личных приоритетов, разумеется;

2) совсем не обязательно, что, заботясь об одной функции, мы ухудшаем другую. Например, формируя резервный фонд и улучшая тем самым «Защиту от рисков», мы одновременно улучшаем «Финансовую независимость» и «Наследство». Если, конечно, этот резервный фонд с течением времени останется в целости и сохранности, и нам не придётся тратить его по назначению. Чего я всем искренне желаю.

Вот теперь мы можем вернуться к вопросу о досрочном погашении кредита. В каких случаях это однозначно надо делать?

Во-первых, если кредитное бремя столь велико, что текущая жизнь становится просто невыносимой, и, кроме того, возникает риск просрочки по кредиту, а значит и лавинообразного роста долговых обязательств. Тогда, конечно, стоит все силы бросить на уменьшение своих долгов.

Другая ситуация прямо противоположна первой. У вас всё хорошо, вы достигли баланса интересов по всем лучам звезды:

  • текущая жизнь находится на приемлемом для вас уровне;
  • сформирован достаточный резервный фонд и куплены страховки, которые вы считаете целесообразными;
  • выполняются планы по достижению финансовых целей;
  • работает долгосрочная программа накопления капитала, который предназначен для обеспечения финансовой независимости в будущем.

И у вас ещё остались деньги? Тогда гасите кредит, и думать тут не о чем.

Все остальные, промежуточные ситуации нуждаются в обдумывании и расстановке приоритетов. Например, если у вас вообще нет резервного фонда, и вы никак не защищены от возможных непредвиденных трат, то направлять «лишние» деньги на досрочное погашение кредита было бы крайне неразумно. «Защита от рисков» при этом так и останется на уровне «ниже плинтуса».

Формирование резервного фонда – это первоочередная задача. Несите деньги в надёжный банк, открывайте вклад и не трогайте его, кроме как в тех самых напредвиденных случаях. Тот факт, что проценты по этому вкладу будут меньше, чем вы тратите на проценты по кредиту – это лишь плата за то, что резервный фонд не был сформирован раньше. Вполне разумная плата. Когда-то надо начинать!

По остальным функциям ситуация аналогичная, хотя и не столь очевидная. Досрочно погашая кредит, мы лишь облегчаем выполнение функции «Текущая жизнь», и никак не влиям на «Планирование целей» и «Финансовую независимость». Соображения типа «чем быстрее погашу кредит, тем раньше начну копить», чаще всего, являются отговоркой или иллюзией - когда кредитное бремя слабеет, большая часть освободившихся денег уходит «в песок», т.е. на текущую жизнь.

Так что, решая, направить ли деньги на досрочное погашение кредита или нет, стоит думать не только о разнице в процентных ставках , а поискать «баланс интересов» по всем пяти функциям. Тогда решение будет полным и системным.

А лучше вообще не влезать в долги.

Подробнее об этом и не только читайте в моей книге "Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах".

samsebegu.ru

Как выгодно гасить кредит - уменьшать срок или сумму

Большинство Россиян берут кредиты в банках. Так получается выгоднее покупать какие-либо вещи. Когда появляется возможность его закрыть, перед многими встает вопрос – «Лучше уменьшить срок или сумму?» Статистика показывает, что больший процент населения останавливают свой выбор на досрочном погашении кредита. И это не удивительно. Никому не хочется находиться в долгой зависимости. Поэтому при появлении достаточной суммы, должник просто закрывает кредит.

Ситуации, когда выгодно уменьшать срок

Стоит сказать, что банки не очень любят, когда клиенты расплачиваются по счетам раньше времени. Поэтому они всячески будут стараться «вставлять палки в колеса». Законодательство гласит, что любой человек с кредитом имеет право погасить его досрочно. Поэтому никаких законных прав у банка отказать нет. Проблем быть не должно.

Причем рекомендуется полностью погашать кредит за один раз. Частичное досрочное погашение точно не сыграет вам на руку. В результате сформируется ситуация, когда вы заплатили основную сумму кредита, и все что вам осталось – выплачивать проценты. Другими словами оставшееся время вы просто так будете отдавать свои деньги банку. Поэтому постепенно увеличение суммы платежа – это не лучший вариант.

Однако не всегда досрочное погашение кредита целесообразно.

Ситуации, когда выгоднее уменьшить сумму

Существуют ситуации, когда клиенту будет выгодно уменьшить сумму. Это касается тех ситуаций, когда заранее были определены небольшие сроки кредитования. В этом случае экономия будет несущественной и неощутимой.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что досрочное погашение выгодно:

  • При любых видах кредита;
  • Сроки кредита должны быть не менее 5 лет.

Только при этих пунктах возможна экономия. Также рекомендуется осуществлять досрочное погашение на первоначальных этапах кредитования. Такой ход позволит существенно сократить предоплату, и сохранит деньги в семье.

Кроме того, следует сказать, что досрочное погашение при его сроках менее 5 лет осуществлять не целесообразно и не выгодно.

Рекомендуем еще на этапе выбора банка и кредитной программы тщательно разбираться со всеми нюансами. Особенно обратите внимание на предоставляемые условия досрочного расторжения кредитного договора. Это поможет избежать дальнейших конфликтов с банком, если вы решите погасить кредит раньше установленного времени.

sekonomim.com